Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Московская правда, 27 апреля 2001 г.

Льготному жилищному страхованию — 5 лет!

Команда единомышленников
Алексей Гуральник, директор Городского центра жилищного страхования:
Для создания в городе системы льготного жилищного страхования необходим был регулирующий и контролирующий орган — это не вызывало сомнений. Им и стала наша организация. Опыта не имели ни мы, ни страховые компании. И все же совместно принялись за разработку системы. Большую помощь получали от городских административных структур. Что касается нашего центра, то могу твердо сказать: нам повезло в отборе сотрудников. Появилась команда единомышленников и все полны энтузиазма. Работой сплоченного и достаточно квалифицированного коллектива мы во многом и обязаны успеху.
Самым важным итогом прошедших лет для меня является то, что москвичи реально почувствовали все выгоды льготного страхования: более 10 тыс. семей получили деньги на ремонт своих квартир, ликвидацию последствий пожара, залитий и других аварий в доме. В настоящее время на эти цели ежемесячно выплачивается около 3,5 млн рублей.
Новая система страхования — через расчетные книжки — потребовала и более тесных контактов компаний с префектурами, районными управами. Такие контакты стали шириться и крепнуть. Мы все больше начали чувствовать помощь местных властей, в частности, в популяризации услуги, доведении необходимых документов непосредственно до населения.
Окружные и районные работники поняли, что это не только наша забота, но и их, местных административных органов. Ведь по существу мы выполняем одно дело — способствуем сохранению жилищного фонда. Без поддержки префектур, управ мы не смогли бы достигнуть тех результатов, которые имеем сегодня.
Возможности для развития услуги есть, и немалые. Но это количественная сторона. Не менее важна и качественная. Что я имею в виду? Необходимо расширение числа страховых рисков. В прошлом году мы прибавили, например, аварии водостоков, и, как показало прошедшее дождливое лето, не зря: из-за этого были залиты многие квартиры.
Надо переходить от страхования отдельно взятых квартир к страхованию жилищного фонда в целом, а как промежуточный этап — отдельных домов. Ведь в конце концов у каждого из них есть собственник — то ли город, то ли жилищный кооператив, то ли товарищество собственников жилья.
Необходимо создать такие условия, когда им, собственникам, будет выгодно страховать места общего пользования — подвалы, чердаки, лестничные клетки и т.д. Необходимо и страхование коммуникаций, а также инженерного оборудования. Кстати, концепция страхования домов, которыми управляют ТСЖ, уже существует. В этом году приступим к экспериментальной ее отработке. Совершенствование системы жилищного страхования — в этом мы видим главное назначение своей работы.

Важнейшая социальная программа
Петр Сапрыкин, руководитель Департамента муниципального жилья и жилищной политики:
Среди жилищных социальных программ столицы, осуществляемых нашим департаментом, — а это и предоставление жилья очередникам, и расселение коммуналок, и обеспечение квартирами военнослужащих, ветеранов войн, тяжелобольных, а также некоторых других категорий граждан — льготное страхование жилья занимает достойное место, являясь неотъемлемой частью социальной защиты наших москвичей.
Программа динамично развивается. Только в прошлом году количество застрахованных жилых помещений увеличилось с 600 тыс. до 900 тысяч. Адресную финансовую помощь на ремонт поврежденных жилых помещений получили в минувшем году свыше 6 тыс. московских семей, что в три раза больше, чем в предыдущем. Начавшись практически с нуля, система льготного жилищного страхования отныне стала рядовым фактом московской жизни, одной из характерных примет нового отношения горожан к своей собственности.
В связи с активным развитием страховой услуги хотел бы отметить успешную и плодотворную деятельность Городского центра жилищного страхования, который и отвечает за развитие данной программы в Москве. В содружестве с уполномоченными правительством столицы страховыми компаниями здесь разработали и внедрили в практику принципы такого страхования, предложили форму многих необходимых документов. При содействии центра установлена тесная и плодотворная связь буквально со всеми органами муниципальной власти на местах, без чего вряд ли программа могла бы успешно развиваться.
И наконец, нельзя особо не отметить работу Городского центра по пропаганде и популяризации программы среди населения. Его работники установили тесные связи со многими средствами массовой информации всех уровней — федеральными, городскими, окружными, районными. Именно эта практика — активная работа со СМИ — и явилась одной из важнейших составляющих успешного развития страхования жилья в Москве.
Но, конечно, не все возможности программы исчерпаны. У Городского центра жилищного страхования большие и серьезные планы по ее совершенствованию в интересах города, для пользы населения. Зная боевой настрой его работников, не сомневаюсь, что они успешно реализуют эти планы.

Защити себя сам
Николай Рубцов, заместитель генерального директора — директор Департамента имущественного страхования компании “МАКС”:
Одна из причин появления городской программы жилищного страхования — состояние жилищного фонда города. В начале 90-х годов я как раз работал в организации, которая и занималась этими проблемами на федеральном уровне.
То, чего не ведали еще многие чиновники, хорошо понимали специалисты: объем затрат, необходимых на содержание такого фонда, будет расти гигантскими темпами, бюджет их явно не потянет, а это значит, что начнет резко увеличиваться аварийность домов.
Людям нужна гарантия, что в случае несчастья они не останутся без крыши над головой. И эту гарантию они сами должны для себя создавать. Страхование жилья — вот выход. В то время меня и пригласили на эту работу — создавать соответствующую городскую программу.
Начали с эксперимента в Северном административном округе. На его примере был отработан механизм заключения договоров, оценка и возмещение ущерба. А скоро уже система стала распространяться по всей Москве.
Однако прошло время, и мы почувствовали противоречие между готовностью людей получить услугу и трудностями, которые встают на их пути. Надо приехать в страховую компанию, для чего отпроситься с работы, а там еще, может, и в очереди постоять, а перед этим еще и какие-то документы собирать…
Страх перед бюрократическими процедурами, боязнь диктата чиновников — все это живо было в людях с советских времен. С другой стороны, и мы не могли направлять наших агентов в квартиры. Время уже началось неспокойное, чужому человеку, даже показывающему какое-либо удостоверение, вряд ли открыли бы дверь.
И тогда мы решились на радикальный шаг, значительно упрощающий порядок оформительских процедур. Страховое свидетельство просто опускалось в почтовый ящик, сумма же проставлялась в расчетной книжке по оплате за жилищно-коммунальные услуги. Это был по сути еще один эксперимент, и начала его наша компания в Южном округе.
Сразу скажу: время для него было выбрано не самое лучшее. Буквально в эти дни — август 1998 года — страну потряс дефолт, и увеличение коммунальных платежей могло вызвать у москвичей протест. Нет, такого не случилось. Именно тем, что облегчили процедуру оформления документов, мы и привлекли к жилищному страхованию многие тысячи людей. Необходимость самой услуги, таким образом, сомнений у людей не вызывала.
Теперь и этот опыт стал достоянием всей Москвы. Благодаря ему число застрахованных квартир в городе резко увеличилось.
Среди итогов прошедших лет отметил бы такой факт: люди стали более трепетно, более бережно относиться к своему жилью. Сравните цифры: пять лет назад (и во все предыдущие годы) в Москве было в среднем 20-25 тыс. пожаров в год. Теперь эта цифра упала до 11 тыс. Вдвое меньше! Я понимаю, что в этом не только заслуга страховщиков, но также и пожарных, жилищно-коммунальных служб. И тем не менее…
Сам факт широкой пропаганды страховой услуги, включающей в себя воспитание в людях ответственности за свою собственность, рассказ о различных бедах, которые могут случиться с ней, — все это также привело к тому, что жильцы стали более предусмотрительны и более осторожны, когда дело касается сохранности их жилищ. Они лучше стали понимать, что за сохранность своей собственности ответственны прежде всего они сами. А в выигрыше оказались не только жильцы, но и город в целом.

Резервы есть
Вадим Загородний, заместитель директора Городского центра жилищного страхования:
В процессе становления и развития страховой программы жилищного страхования отчетливо стали видны изменения в отношении к ней москвичей. Если в 1997 году, по данным социологического опроса, желающих застраховаться было лишь 7-8 проц., то уже к концу прошлого года почти половина горожан именно так — путем страхования — была согласна защищать свои квартиры.
При этом важно отметить, что не смутили и новые условия, при которых суммы взносов (одновременно с увеличением выплат в случае наступления страхового события) повышались. Если учесть, что в настоящее время застрахована лишь каждая четвертая московская квартира, становится понятным, что резервы развития страховой услуги есть, и немалые.
Опрос москвичей показал, что для них в программе оказалось наиболее привлекательным. Это — вполне доступный страховой взнос, простота оформления страховки, гарантия правительства Москвы на тот случай, если что-нибудь случится с их жильем.
Одна из основных задач сегодня — добиться устойчивого спроса москвичей на услугу. Но для этого нужны качественные изменения в развитии льготного жилищного страхования. Услуга должна стать еще более привлекательной и выгодной для населения. В этом направлении сейчас и работает наш центр.

Главное — оправдать доверие
Елена Потемкина, директор Департамента жилищного страхования АСО “Лидер”:
Считаю, что самое главное и наиболее важное в нашей работе — это доброжелательное и внимательное отношение к жителям. Собственно, по-иному и не должно быть. Ведь люди приходят к нам с тревогой, бедой. И именно в нас, страховой компании, видят первого помощника, которому доверят свои заботы.
В то же время участливость, внимание, сочувствие — не только чисто человеческие, но и профессиональные качества, признак деловой зрелости компании. От того, как встретят человека, насколько быстро обслужат его, решат вопросы, связанные с возмещением ущерба — а ведь любой из них не терпит отлагательства! — от этого зависит авторитет организации, желание по-прежнему иметь с ней дело, а в сущности, успех всей городской программы жилищного страхования.
Именно с таким расчетом — не обмануть ожидания людей, оправдать их надежды — мы и строим свою работу. Большой пожар был в доме по 4-му проезду Подбельского. Там пострадал весь подъезд, сразу четырнадцать квартир. Общий ущерб составил около 900 тыс. руб. Вопрос стоял даже так: могут ли люди дальше жить в этом доме, останется ли он вообще пригодным для жилья? Специальная комиссия вынесла решение: несущие конструкции не пострадали, дом еще послужит. Вывод обрадовал и жильцов — очень уж не хотелось расставаться им с родными местами.
Решение есть, а что дальше? Жить-то в квартирах нельзя. Куда деться людям? И потому еще до оформления всех актов, только по заключению пожарной инспекции мы начали производить выплаты. Но и после этого не посчитали свою задачу выполненной. Ведь одни погорельцы сами искали подрядчиков, другие надеялись на родной ДЕЗ, а там не спешили… И как могли, мы поторапливали муниципальную организацию — письмами, телефонными звонками, личными встречами.
По инициативе компании совместно с ДЕЗом провели собрание жителей, ответили на многочисленные их вопросы. Да и в самой компании организовали прием пострадавших. А в результате — ни одного нарекания или замечания ни по процедуре оформления, ни по полученным суммам.
Подобный случай был и в районе “Косино-Ухтомский” Восточного округа, правда, беда здесь случилась с одной квартирой. Но ущерб был тоже солидный, под 80 тыс. руб. Заявление поступило 18 декабря прошлого года, а уже 30 декабря вся необходимая сумма на ремонт была получена. Конечно же, люди были благодарны нам. А это, пожалуй, лучшая оценка работы компании.

Мы вам поможем
Евгений Куприянов, директор программы льготного страхования жилья компании “ВСК-Москва”:
Мы обслуживаем Юго-Западный административный округ и некоторые территории Центрального. И вот с какой столкнулись проблемой: идет массовая перепланировка квартир — что в новостройках, что в старых домах. В центре города это просто повальное увлечение. Счет идет на тысячи… Жильцы хотят сделать свои квартиры удобнее, комфортнее. Их можно понять. Тем более что и разрешение на работы получено.
Но все ли предусмотрела межведомственная комиссия? Конструкции дома не нарушатся, а вот спокойной жизни соседи лишатся. Бесконечный грохот над головой (который может не стихать неделями, а то и месяцами), предательские трещины, появляющиеся в потолках, неожиданные протечки из-за того, что нарушаются коммуникации.
Конфликты возникали то и дело. Разрешить их, конечно, мог бы и суд. Но все ведь знают, какая длительная это и изматывающая процедура. И тут неожиданная просьба к нашей компании: вы вот страхуете жилье от всяких несчастных случаев, а если эти несчастья происходят по вине чересчур увлекшихся собственным комфортом соседей — от этого вы нас сможете обезопасить? Компенсировать тот ущерб, который они нам приносят?
Мы подумали: а почему бы нет? Так мы организовали новый вид страхования — повреждение квартиры в случае перепланировки помещений в доме. Он стал у нас одним из самых популярных. Сразу замечу: услуга коммерческая, льготы правительства Москвы на нее не распространяются. Но почему я заговорил о ней? Потому что люди поверили, что когда дело касается сохранности жилья, у них всегда найдется защитник. Страховая компания стала для них надежным помощником.
Одно из начинаний нашей компании — совершенствование системы связи с объединенной диспетчерской, а также органами правопорядка. Теперь консьержка, заметив в подъезде нежеланного гостя, мгновенно может связаться с управлением милиции. Столь же оперативно дежурная предупредит диспетчера, если видит непорядок с инженерными коммуникациями. Каждый подъезд имеет свой выход на пульт в ОДС. Связь двусторонняя. Все это также способствует сохранности жилищного фонда, приоритетной задаче московского правительства, выполнить которую призвана и городская программа страхования жилья.

Выигрыш явный
Олег Бирюков, начальник Управления муниципальных программ страхования “Страховой группы “Спасские ворота”:
Система жилищного страхования находится в постоянном развитии. Один из этапов — увеличение вдвое суммы страховой стоимости жилья и, как следствие этого, повышение суммы страхового взноса. Конечно же, мы боялись: не отпугнет ли это клиентов? Тарифы на коммунальное обслуживание тоже ведь растут, а тут еще и мы…
Правда, повышение повышению рознь. От того, что горячая вода стала стоить дороже, ее напор в душе не увеличится. А если больше платим за газ, кастрюля быстрее не закипит. А вот увеличение страховых взносов прежде всего в интересах людей. Ведь случись что-либо с квартирой, они и получат вдвое большую компенсацию. Поймут ли это москвичи? Не выразят ли протест тем, что просто откажутся от нашей услуги?
Скажу сразу, небольшой отток был, но его прогнозировали — первый шок. За первые три месяца нынешнего года спад составил около 3 проц., а по отдельным районам (“Некрасовка”, “Рязанский” Юго-Восточного округа) доходил и до 10. Но уже в апреле вновь начался рост, пусть и небольшой, особенно в таких районах, как “Крылатское”, “Пресненский”, “Арбат”. Так что тревоги наши, к счастью, не оправдались.
Что убедило? Если посмотреть статистику прошлого года, то наша компания выплатила потерпевшим порядка 7 млн руб., что охватило примерно 1200 страховых случаев. Максимальная выплата составила 66 тыс. руб., средняя — 5,4 тыс. А вот уже за нынешний март по 115 страховым случаям мы выплатили один миллион руб., при этом самая большая сумма приблизилась к 80 тыс., а средняя — превысила 8 тыс. руб. Выгода налицо.
При этом замечу, что даже повышенная сумма страхового взноса вполне людям по карману — вместо 10 руб. за среднестатистическую квартиру в месяц платят 20 руб. Но зато полученной суммы им хватит на вполне достойный ремонт квартиры. Думается, этот факт привлечет к нам новых клиентов. Выполнение городской программы по жилищному страхованию уже ничто не может остановить. Ведь все, что делается для совершенствования программы, — в интересах москвичей.

Лучшее вложение денег
Ирина Борисова, начальник отдела страхования жилья Дирекции розничных продаж “Промышленно-страховой компании”:
Одним из важных показателей нашей работы — не только нашей, но и коллег — является то, что растет страховая культура населения. Факт весьма знаменательный. Давно ли в наш обиход вошли слова “частная собственность”? А теперь люди все больше чувствуют ответственность за ее сохранность.
Мы это видим и по отношению к страховым компаниям. Когда-то нас ставили вровень с любыми подозрительными коммерческими структурами, которые принесли людям немало бед, со всеми этими “Хопрами”, “Тибетами” и другими. Сейчас же деньги нам доверяют охотно, без всякой боязни.
Больше того, понимают, что страхование — самое лучшее вложение средств. Случись что с квартирой — и гражданин получит такую сумму, которая, если ее сравнить с первоначальными затратами (взносами), не снилась ни одной “пирамиде”. Только деньги это будут не фиктивные, а реальные. Граждане обязательно их получат.
Опыт льготного жилищного страхования подсказал нам и то, как должно развиваться страхование коммерческое, во всяком случае, отдельные его виды. В настоящее время мы также страхуем в рассрочку, т.е. помесячно, не только квартиры, но и имущество людей. Таких договоров становится все больше.
Своеобразным тестом на “страховую зрелость” было отношение москвичей к повышению суммы страховых взносов. Темпы жилищного страхования на территориях, которые мы обслуживаем, — а это, в основном, Северо-Восточный административный округ — практически не снизились. Напротив, понемножку начали даже расти. И вот что примечательно: по-прежнему весьма охотно страхуются пенсионеры. Среди всех клиентов их у нас примерно половина.
Что их заставляет? Изменилось отношение к собственности, появилась большая тревога за ее сохранность. Ведь если та же приватизированная квартира будет, к несчастью, уничтожена огнем, человек останется без крыши над головой. И пенсионеры, люди наименее обеспеченные, у которых жилье по сути — единственная собственность, понимают это лучше других.
Рост страховой культуры граждан проявляется еще и в том, что мы все чаще слышим настойчивые просьбы от людей, которым отказали в жилищном страховании: “Почему нас дискриминируют?”. Это относится к тем, кто живет в домах с износом свыше 60 проц., а еще — в ведомственных.
Конечно, наши отказы мотивированы, они находятся в полном согласии с московским законодательством. Но людям от этого не легче. Ведь и они хотели бы получить какие-то гарантии на случай повреждения или даже уничтожения своего жилья. Почему бы не пойти навстречу и таким гражданам? Мы считаем, что пришла пора изменить законодательство.

Низкий поклон помощникам
Лариса Федорова, директор фирмы страхования жилья компании “МЕСКО”:
Прорыв в жилищном страховании, который произошел благодаря инициативе “МАКСА” (когда страховые сборы стали включать в расчетные книжки по оплате жилья, а страховые свидетельства — просто опускать в почтовые ящики), родил и некоторые иллюзии. Может, и вообще отпала нужда в личных контактах с москвичами? Все и так уж знают об услуге. Но, оказалось, это совсем не так. Само собой ничего не делается. Не все москвичи убедились в преимуществах жилищного страхования. Их все еще надо убеждать.
Но кто и как это будет делать? Личные встречи работников страховых компаний с гражданами, постоянная информация в местных газетах, по кабельному телевидению — все это, конечно, хорошо. Но недостаточно. По-прежнему наиболее эффективной формой является индивидуальный подход, разговор с каждым конкретным жильцом.
И тогда подумали: а почему бы не привлечь к нашей работе самих жителей — старших по подъездам, домам, предварительно, конечно, подробно рассказав им об услуге, убедив их самих в преимуществах и выгодах жилищного страхования? А они о том поведают соседям. Жильцы им поверят, потому как хорошо их знают — сами выбирали.
Начали с района “Текстильщики” — там был первый эксперимент, а потом распространили опыт на все территории, которые обслуживаем.
Желающих работать с нами оказалось на удивление много. Помещения, которые мы снимали (один раз это был даже кинотеатр), не могли вместить всех пришедших. Поэтому сейчас мы приглашаем в основном только старших по домам. Встречаемся с ними примерно раз в квартал, рассказываем о новинках, особенностях жилищного страхования, а они уже приносят эту информацию непосредственно в дома.
Результат превзошел ожидания. Наши бескорыстные помощники вели беседы с соседями повсюду, встречаясь ли у дома, непосредственно ли заходя к ним в квартиры. Рассказывали о городской программе, отвечали на их многочисленные вопросы, убеждали. Обращали внимание жителей на печатные выступления сотрудников нашей компании, которые появлялись в районных газетах. Они же развешивали в подъездах, на стендах у дома плакаты, листовки, рассказывающие об услуге. В общем, работу вели большую и активную, и мы им за это благодарны. Одни, без их участия, поддержки мы бы не справились.
А сейчас подключили к нашей работе еще и диспетчерские ДЕЗов. Звонит, скажем, человек со своей жалобой: “У меня, мол, протечка. Не пойму, то ли трубу прорвало, то ли водосток нарушен. Прошу срочно направить мастера”. И первый же вопрос, который ему задаст диспетчер: “А вы застраховали свою квартиру? Ведь в этом случае все издержки на ремонт будут вам компенсированы”. И если надо, квалифицированно ответит на вопросы жильцов. Подобные беседы стали практикой в работе диспетчеров. А появилась подобная практика тоже после разъяснительной работы, которую мы провели с ними в своей компании.
Все это принесло свои плоды. Число людей, заключивших с нами договора, стало расти. В настоящее время доля застрахованного жилья на территориях, которые мы обслуживаем, приближается к 35 проц., что значительно выше среднего показателя по городу.

Рука об руку
Ирина Черткова, заместитель руководителя Городского центра жилищного страхования:
Из страховых взносов формируется резерв предупредительных мероприятий. Ведь страхование дает возможность не только возмещать убытки гражданам, которые они понесли в результате того или иного страхового события, но и принять меры, которые предотвратили бы их.
О чем конкретно идет речь? Прежде всего об уменьшении числа пожаров в Москве — их по-прежнему немало. Для этого надо обеспечить дома необходимым противопожарным инвентарем. Обработать защитными средствами отдельные помещения дома. Вынести в безопасные места газовые трубопроводы, модернизировать их, чтобы предотвратить взрыв газа в доме.
Кроме того, надо отремонтировать некоторые узлы инженерных коммуникаций (в частности, пожарные гидранты). Необходимо также улучшение оперативной связи между жильцами и диспетчерскими, что в некоторых случаях позволит быстро и эффективно локализовать аварию. Следует позаботиться и о том, чтобы надежно закрыть чердаки и подвалы, что оградит дом от нежеланных посетителей. Есть и другие мероприятия, делающие сохранность жилища более надежной. И все это также наша забота — Городского центра.
По сути речь идет о вложении средств уполномоченных страховых организаций в совершенствование жилищно-коммунального хозяйства города. Понятно, что суммы, которые мы можем предложить, пока невелики. Но учитывая, на каком скудном пайке находится финансирование данной отрасли, а с другой стороны, сколь быстрыми, даже угрожающими темпами стареет жилищный фонд города, можно сказать, что и эти средства — благо. И они помогают улучшить, более эффективно наладить эксплуатацию наших домов.
Ранее такие средства формировались и аккумулировались отдельно в каждой страховой компании, а затем — по договорам с префектурами — перечислялись ДЕЗам. Но иногда получалось так, что деньги распылялись, использовались неэффективно, серьезных мероприятий не проводилось. Поэтому московским правительством — с согласия страховых организаций — решено было централизовать, аккумулировать этот фонд в одних руках.
И вот недавно, 6 апреля, подписан распорядительный документ, согласно которому его “держателем” и стал наш центр. Этим же документом установлен порядок формирования и расходования средств этого фонда, определены основные направления финансирования необходимых мероприятий. В число их, между прочим, входит и совершенствование систем водоснабжения и канализации.
Жилищное страхование стало обыденной, привычной практикой в жизни москвичей. И очень важно, что отныне эта важнейшая социальная программа станет играть все большую роль в хозяйственной жизни города. Она будет способствовать укреплению материально-технической базы жилищно-коммунального хозяйства Москвы и тем самым поможет сохранить бесценный жилищный фонд города.